Seu imóvel, sem os juros do banco
Sem entrada, sem análise de crédito na contratação e sem juros. Diz quanto tu precisas e em quanto tempo, que eu monto a estrutura e comparo as administradoras para ti.
Quanto fica a parcela?
Arraste o valor e veja uma estimativa na hora.
Estimativa sem entrada, considerando taxa de administração média de mercado. A parcela é corrigida anualmente pelo índice do contrato, e a condição final varia por administradora e por plano.
Escolha o crédito e eu monto o plano
Parcelas iniciais estimadas, sem entrada. A condição exata sai na simulação com a administradora certa para o teu caso.
Valores ilustrativos, calculados sobre taxa de administração média de mercado e sem entrada. Não constituem proposta. A parcela real depende da administradora, do plano, do prazo e da correção anual prevista em contrato.
Em que ponto tu está?
Escolhe a situação mais parecida com a tua e eu já sei por onde começar a conversa.
As principais instituições do mercado, em um só lugar
A Stoia não defende a tabela de um banco. Compara as condições e apresenta a que resolve o teu caso.
Como a gente conduz
Pergunta antes de apresentar. Sempre nessa ordem.
Entende o objetivo
Qual imóvel, para quando, e com que recurso tu contas para dar lance. Essas três respostas definem tudo.
Compara administradoras
Taxa, prazo, regra de lance e histórico de contemplação do grupo mudam bastante entre elas. É aqui que a assessoria se paga.
Mostra o cenário completo
Parcela, correção, cenário de lance e cenário de sorteio. Tu decides com os números na frente, não com promessa.
Acompanha até a chave
Contemplação, liberação do crédito, avaliação do imóvel e transferência. É a fase em que os negócios travam.
Quer ver a conta antes de decidir?
Monto a simulação com o valor do teu imóvel, o cenário de lance e a comparação com o financiamento que tu conseguirias hoje. Chega no teu WhatsApp em PDF.
Quando eu digo para não fazer
O setor é cheio de promessa. Prefiro perder a venda a te colocar na estrutura errada.
- Tu precisas da chave em data marcada. Consórcio não garante data, e quem promete isso está vendendo o que não pode entregar.
- O orçamento só fecha se a contemplação vier rápido. Refaz a conta no cenário demorado, porque a parcela também é corrigida todo ano.
- Não tem e não vai ter recurso para lance. Dá para entrar assim, desde que tu saibas que está contratando uma espera longa.
- Se for o teu caso, a resposta certa pode ser financiamento ou carta contemplada, e a gente trabalha com os dois também.
Perguntas que sempre aparecem
Quanto tempo até ser contemplado?
Ninguém honesto responde com número fechado. Por sorteio depende do tamanho do grupo e da sorte. Por lance depende de quanto tu ofertas em relação aos outros naquela assembleia. O que dá para fazer, e é o que faço antes de tu contratares, é olhar o histórico de contemplação daquele grupo e simular cenários de lance com o recurso que tu tens.
Posso usar o FGTS?
Sim, em imóvel residencial urbano e dentro das regras do fundo: como lance para antecipar a contemplação, para complementar o crédito na compra ou para amortizar parcelas. O enquadramento depende do valor do imóvel, do teu tempo de conta e de não haver outro financiamento ativo no sistema. Confiro isso antes de tu assinares.
A parcela aumenta com o tempo?
Sim, e isso precisa estar claro desde o começo. O saldo do consórcio é corrigido periodicamente pelo índice previsto em contrato, em geral o INCC ou o IPCA, para que o crédito acompanhe o preço dos imóveis. Ou seja, a parcela de hoje não é a de daqui a dez anos. Em compensação, o crédito que tu vais receber também acompanha essa variação. É a informação que mais surpreende quem contratou sem assessoria, e é a primeira que eu apresento.
Qual a diferença entre lance livre, fixo e embutido?
No lance livre tu ofertas o percentual que quiser e concorre com os demais. No fixo o percentual é definido no regulamento e o empate se resolve por sorteio. No embutido, parte do próprio crédito vira lance, então tu antecipas a contemplação sem tirar dinheiro do bolso, recebendo um crédito menor para comprar. O embutido funciona bem para quem contratou uma carta com folga sobre o preço do imóvel, e mal para quem contratou o valor exato de que precisa.
Consórcio tem juros? E o que entra na parcela?
Juros não tem, porque não existe empréstimo: o próprio grupo forma o fundo que compra os imóveis. A parcela reúne a cota do crédito, a taxa de administração, o fundo de reserva e o seguro. O que existe é a correção do saldo, explicada na pergunta acima.
E se eu desistir no meio?
A saída mais eficiente é transferir ou vender a cota, o que é permitido e acontece com frequência. Se tu simplesmente parares de pagar, os valores voltam conforme o contrato, em geral só depois do encerramento do grupo e com desconto das taxas previstas. É o cenário mais caro, e por isso a conversa sobre capacidade de pagamento vem antes da contratação.
Como sei se a administradora é confiável?
Consórcio é regulado pela Lei 11.795 de 2008 e fiscalizado pelo Banco Central, e a lista de administradoras autorizadas é pública no site do BC. O risco não está no produto, está em quem vende. Desconfia de promessa de contemplação imediata, de taxa cobrada antecipadamente para garantir sorteio e de quem não te entrega o contrato para ler antes de assinar.
Serve para terreno, construção ou reforma?
Em geral sim, conforme o plano. O crédito imobiliário costuma admitir imóvel pronto, terreno, construção em terreno próprio, reforma, ampliação e quitação de financiamento existente. Cada administradora tem regra própria de documentação e de liberação por etapas na obra, e isso a gente verifica antes de escolher o plano.
Consórcio ou financiamento, qual sai melhor?
Depende de uma variável principal, que é se tu tens prazo. O consórcio troca juros por taxa de administração e não exige entrada, mas não garante data de contemplação e tem correção anual do saldo. O financiamento entrega a chave na assinatura e cobra juros, seguros obrigatórios e tarifas por essa antecipação. Escrevi a comparação completa, com uma proposta real de banco aberta linha a linha, neste artigo. E na simulação que eu monto para ti, as duas contas aparecem lado a lado.
E se eu precisar do crédito agora?
Aí não é consórcio novo que tu procuras. É uma cota já contemplada, com o crédito disponível para uso imediato, adquirida por cessão dentro das regras da administradora. Trabalho com cartas contempladas e comparo as duas rotas antes de qualquer proposta.
Me conta o teu caso
Qual imóvel, para quando, e com que recurso tu contas. Com isso eu monto a simulação real. Se a resposta certa não for consórcio, é isso que tu vais ouvir.